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12月7日是联邦红蓝卡年度开放注册期的最后一天。因通胀带来的收入调整，明年的社安福利出现多种变化，医疗保险计划也需要相应调整，才能更好的满足个人的需求。

连续通胀 带动多项福利调整

首先，2023年的福利金增加8.7%。这是美国社安福利40年来出现的最大调整。退休人士平均每月大概的社安金福利将增加144.10美元，超过6,400万人正在等待最新费用的调整。从下个月开始，社安福利领取者将会确切知道自己的社安福利增加多少。 预计2023年1月份，所有退休人士的平均社会保障福利将从1,681美元增加到1,827美元。但每人增加的额度可能不同，这与个人年龄和收入多少有关。

其次，除了生活成本出现调整之外，应税收入基数也将出现变化。根据SSA网站，缴纳社会保障税的最高收入（应税最高金额）将从14.7万美元，增加到16.02万美元。 另外，在2023年完全达到退休年龄之前提前退休的人士，其收入限制将增加到21,249美元，超过21,240美元的部分，每超过2美元，将扣除1美元福利。在2023年达到退休年龄，但在达到完全退休年龄的月份之前，赚取超过56,520美元的部分，每3美元将扣除1美元退休福利。完全达到退休年龄的人，不会扣除福利。

还有，加州领取白卡的人士，个人资产上限从明年开始放宽。除了自住房、车辆不计入资产外，个人资产上限从不超过2千美元，调整为不超过13万美元（现金、股票、投资房等合计）；夫妻两人不超过19.5万美元。但资产较多、领取白卡的人士，如果出现需要长期护理的重病，日后恐面临以资产补偿所欠医疗费的问题。

适当调整红蓝卡保险计划

要了解您的计划类型。红蓝卡医疗福利主要包括传统计划、优惠计划（Advantage Plan）、补充计划（Supplement Plans）等多种不同类型。每种计划下又覆盖多个保险公司和医疗网络。各类保险计划优缺点并存。其中，补充计划最为昂贵，但看病最为方便。相比之下，由私营保险公司提供的优惠计划，提供了很多免费福利。

据凯撒基金会的数据，全美参加红蓝卡优惠计划的受益人，从2007年的19%增加到2022年的48%。全美有3,900多种不同的红蓝卡优惠计划，平均每个县大约有39个计划可供选择。洛杉矶县有67个优惠计划供选择。 其中，HMO计划约占2023年所提供计划的59%，比2019年和2020年略有下降；各地的PPO计划迅速增加，2023年各地区当地的优惠计划中PPO约占40%。 明年全美还提供1,284个特殊需要计划（SNP），比去年增加了11%。特别是为糖尿病、心脏疾病、肺部疾病等慢性病患者提供的SNP计划，增加较多，满足了更多患者的特殊需求。

在确定自己的保险计划前，需要考虑几个因素：特殊的健康状况，您喜爱的医生、中医师或医院、诊所，牙科、眼科、听力等方面的保险是否有覆盖，有无提供适合您特殊病情的处方药付款计划。 每位退休人士健康和财务状况不同，对医疗保险的需求也相差很大。要了解种类如此繁多的不同计划，对于很多华人来讲可能会很吃力。因此，参加有专业人士帮助的个人评估活动，可能更有助于一般人选定最适合自己的计划。

65岁 申请联邦医疗险不可错过的关口

65岁生日前后，是美国公民和永久居民申请医疗福利的关键年龄段。从这一年开始，公民和符合条件的居民有权享有联邦政府的医疗福利，但必须申请登记。如果错过及时申请，就可能被罚款，增加今后的医保负担。 洛杉矶德兰保险理财的规划师戴维‧ 梁（David Liang）在最近的医疗保险理财讲座中，提醒进入这一年龄段的读者，在12月7日登记截止日前，查看自己个人情况，及时完成红蓝卡保险登记事项。 红蓝卡申请时间的相关规定 梁先生介绍，美国社安局提供的两大福利，除了财务上的退休金福利外（FI），另一大福利就是医疗福利（MI），简称红蓝卡。传统的红蓝卡是针对65岁以上退休人士的医疗福利，由联邦提供，主要包括两个部分：A部分的住院保险和B部分的医疗保险。 在年满65岁之前的3个月即可开始申请红蓝卡。

在65周岁的生日月份之后，还有3个月可继续申请。前后这段时间加在一起被称为初期申请期（Initial Enrollment Period），申请者共有7个月的时间来申请登记。 如果错过初期申请期，就要等到下一年的开放投保期（OEP，即每年1月1日～3月31日）才能申请，但申请后生效时间只能从当年的7月1日开始；而且，超过规定登记时间的月份，红蓝卡的B部分可能还面临罚款问题。 在加入红蓝卡计划之后，不可随便更改。如想更改，只能等到每年开放注册期（AEP，即10月15日～12月7日期间）时可以考虑更换计划。

但是，对于那些刚满65周岁，或刚退休、刚搬迁来以及符合低收入医疗补助条件的人，经过申请，可能会获得资格在中途的特别选择期（SEP）更改计划。 在美国工作满10年以上，年满65岁的人士，大部分人可免费获得资格拿到红蓝卡A部分的住院保险。2023年，如果每一季收入达到1,649美元，可得到1个积分；一年赚到6,560美元，每年最多可得4个积分。一般需要工作交税10年，并缴纳FICA收入税才能获免费的A部分的住院险。 红蓝卡B部分保险属于医疗险，每月的保费要等到65岁退休以后才开始交。如果延迟退休，本人仍然享有所在公司的、与红蓝卡保险待遇相类似的团体保险，可以暂时延迟申请红蓝卡。

在退休后，如果没有了公司的商业保险，就要尽快在8个月时间内申请红蓝卡的其它部分福利。否则，仍有可能被罚款。 未及时申请红蓝卡 可能承担罚款 梁先生说，大部分人可自动、免费加入红蓝卡的A部分，但也有例外。有的人来美国时间不够10年即已年满65岁，怎么办？ 梁先生说，A部分的保险如果点数不到40点，要通过购买来加入住院险。如果点数在30～39之间，现在的住院保费是278美元/月；如果30个点不到，住院保费是506美元/月。

所以，鼓励大家及时按章纳税。 红蓝卡A部分的保险，负责支付生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。 红蓝卡B部分医疗险，每月保费是164.90美元，在满65岁后开始支付。满65岁必须购买B部分的医疗保险；如果没有购买，每一年的罚金是10%。比如，今年满65岁，错过了日期，明年才买，那么，明年他需要缴纳的保险金额为：164.90+16.49（罚金）=181.39美元。而且，这一罚款是终身性的。

另外，到了65岁时，除了要考虑购买红蓝卡的A部分和B部分之外，还要考虑购买处方药D部分的保险。如果有资格、却没有购买处方药保险，每个月也会有1%的罚金。罚金数额如何计算呢？ 举例说明：2023年美国人平均药费为32.74美元/月，罚金是这一费用的1%，即0.33美元/月。如果拖延了12个月，罚金就是0.33×12=3.96美元/月。这一罚款也是终身性的，意味着你每月要比别人多交3.96美元。拖欠一年，就会多交47.52美元。 梁先生提醒：一定要小心，到了65岁，千万别忘记申请红蓝卡的福利。